沒有按合同約定的時間還款就形成不良還款記錄。

 　　目前我國個人信用體系建設還處在剛剛起步的階段。違約記錄只是通過人民銀行的個人征信系統進行統計的。各家銀行每月會將本月未還款或是延期還款客戶的記錄登記到這個系統內。登記什么樣的客戶記錄，怎么登記，雖然人民銀行有相關的規定，但是各家銀行操作也并不一樣（上海已經開始把公用事業費的繳納記錄納入個人征信系統管理了）。比如說你是二十號還款。但是你二十號沒有還。你是二十五號還的。在甲銀行也許會不記錄在案，但是乙銀行也許就登記進去了。如果你是三十號還款。但是你下個月一號才還。那基本上是一定會被登記進去了。這就形成了不良還款記錄。